Revolutionär: PIX feiert sein 5-jähriges Jubiläum

PIX, das Sofortzahlungssystem der Zentralbank Brasiliens (BC), feiert am Sonntag (16.) sein fünfjähriges Jubiläum. In diesem Zeitraum hat das Tool – das rund 890 Millionen registrierte Schlüssel umfasst und bereits Teil des Alltags von mehr als 170 Millionen Brasilianern ist – den Zugang zum Finanzsystem verbessert und den Wettbewerb zwischen den Instituten gefördert, sodass zwischen dem 16. November 2020 und dem 30. September 2025 ein Transaktionsvolumen von 85,5 Billionen Reais erreicht wurde. Seit seiner Einführung hat PIX seine Liste an Funktionen erweitert: Es ermöglicht unter anderem sofortige Überweisungen – seine Hauptfunktion –, die automatische Zahlung wiederkehrender Rechnungen, die Planung zukünftiger Zahlungen und PIX per Annäherung. Das Ausmaß des Wachstums zeigt sich in den Zahlen: Allein im Jahr 2024 bewegte PIX mehr als 26 Billionen Reais – ein Wert, der fast zweieinhalb Mal dem BIP Brasiliens entspricht. Nach einem halben Jahrzehnt erwartet die Zentralbank, dass PIX weiter wachsen wird, angetrieben durch Projekte, die das Zahlungs-, Kredit- und in Zukunft auch das internationale Geschäftssystem noch stärker integrieren sollen.

Finanzielle Inklusion und Verhaltensänderungen

Laut Renato Gomes, Direktor für Finanzsystemorganisation und Abwicklung der Zentralbank, wurde PIX ins Leben gerufen, um eine Lücke im Zahlungsverkehr zwischen Privatpersonen zu schließen, und hat mit der Geschwindigkeit, mit der es von der Öffentlichkeit angenommen wurde, alle Erwartungen übertroffen. „Ich denke, die Überraschung rührt daher, dass es neue Geschäftsmodelle ermöglicht und Menschen zu unternehmerischen Aktivitäten angeregt hat, die zuvor nicht auf dem Radar waren”, sagt der Direktor und betont, dass das System auch die finanzielle Inklusion des Landes verbessert hat. Dies ist beispielsweise bei Verkäufen über WhatsApp oder soziale Netzwerke der Fall, bei denen der Kunde den Beleg sofort versendet. Dieser Anstieg der Aktivitäten informeller Arbeitnehmer zeigt auch, wie das System die Wirtschaft belebt und die Möglichkeiten für Kleinunternehmer erweitert hat. Die Ökonomin Carla Beni, Professorin an der Fundação Getulio Vargas (FGV) und Mitglied des Regionalen Wirtschaftsrats von São Paulo (Corecon-SP), betont, dass diese Expansion stattfand, weil PIX den Zugang zu digitalen Zahlungen vereinfacht und verbilligt hat.

Ihrer Meinung nach hat die große Reichweite das System zu einem Mechanismus der wirtschaftlichen Teilhabe gemacht, insbesondere für diejenigen, die zuvor nur begrenzten Zugang zu Bankdienstleistungen hatten. „Es wird von allen Altersgruppen, Bildungsniveaus und finanziellen Verhältnissen genutzt.“ Die Daten der Zentralbank zeigen dieses Bild: Erwachsene im erwerbsfähigen Alter machen mehr als drei Viertel der Transaktionen aus – vor allem in der Altersgruppe zwischen 20 und 49 Jahren. Nach Regionen betrachtet führt der Südosten das Transaktionsvolumen an, gefolgt vom Nordosten. Die Popularisierung des Systems hat auch zu Veränderungen in der Verwendung von Bargeld geführt. Seit 2020 ist die Zahl der Bargeldabhebungen um 35 % zurückgegangen, und der Bargeldumlauf hat aufgrund der Bequemlichkeit von Sofortüberweisungen an Bedeutung verloren. Laut der Zentralbank hat diese Veränderung auch zu einer finanziellen Entlastung des Handels geführt: Die Akzeptanz von PIX kostet im Durchschnitt nur ein Viertel des Betrags, der dem Einzelhandel bei Debit- und Kreditkartentransaktionen berechnet wird.

Allein im zweiten Quartal 2025 verzeichnete die Zentralbank 19,3 Milliarden Zahlungen über PIX; Diese Zahl liegt 53,5 % über der Gesamtzahl der Kartentransaktionen (Kredit-, Debit- und Prepaid-Karten), die sich in diesem Zeitraum auf 12,6 Milliarden beliefen, und 335 % über den Zahlungen per Boleto, Vereinbarung und Lastschrift, die sich auf insgesamt 4,4 Milliarden beliefen (siehe weiter unten).

Entwicklung der Funktionen

Die Entwicklung von PIX seit seiner Einführung hat auch zu einer Veränderung im Verhalten der Nutzer geführt: Während anfangs die meisten Transaktionen nur zwischen Privatpersonen stattfanden, macht heute die Nutzung im Handel und bei Dienstleistungen einen bedeutenden Anteil der Transaktionen aus. Diese Veränderung wurde durch eine Reihe von Innovationen im System vorangetrieben, darunter:

PIX Cobrança: übernimmt nun die Rolle des Boleto, sodass Unternehmen und Dienstleister Zahlungen schneller ausstellen und empfangen können, mit automatischer Abstimmung und direkter Kommunikation mit dem Kunden.

Integration mit Open Finance: erweiterte die Reichweite digitaler Transaktionen und ermöglichte die Einleitung von Zahlungen über verschiedene Plattformen, insbesondere bei Online- und Mobilfunkkäufen.

Betrug, Schwindel und der Wettlauf um Sicherheit

Die Entwicklung des Zahlungssystems hat auch die Notwendigkeit einer Verbesserung der Sicherheitsagenda mit sich gebracht. Allein im Jahr 2024 verzeichnete die Zentralbank beispielsweise Verluste in Höhe von 6,5 Milliarden Reais durch Betrug über PIX, was einem Anstieg von 80 % gegenüber dem Vorjahr entspricht. In diesem Jahr verzeichnete die Zentralbank den größten Hackerangriff des Landes, bei dem 800 Millionen Reais von Banken und Unternehmen, die mit dem PIX-System verbunden sind, abgezweigt wurden. Angesichts dessen musste die Institution ihr Schutzarsenal erweitern. Laut Gomes, direkt von der Zentralbank, ist eine der jüngsten Maßnahmen die sogenannte Registrierungsübereinstimmung, die verlangt, dass die Daten der Schlüssel mit den Informationen der Bundessteuerbehörde übereinstimmen, wodurch die Eröffnung von Konten mit falschen Identitäten reduziert wird.

„Das Strafenhandbuch wurde ebenfalls verschärft, wodurch die Sanktionen für Institutionen, die sich nicht an die Sicherheitsvorschriften halten, strenger geworden sind. Technologische Vermittler arbeiten nun mit eingeschränkten Limits, bis sie alle Zulassungsanforderungen erfüllen, und neue Warnmechanismen für verdächtige Transaktionen sind in Entwicklung.” Ein weiterer Pfeiler ist der Sonderrückgabemechanismus (MED). Im Jahr 2024 wurden mehr als 1,13 Millionen Rückgaben abgeschlossen, die sich auf fast 400 Millionen Reais beliefen. Dennoch ist die Rückforderung begrenzt, da die Betrüger die Beträge unmittelbar nach dem Betrug auf mehrere Konten verteilen. In der Praxis ermöglicht der MED dem Opfer des Betrugs – sei es durch Nötigung, digitalen Betrug oder einen Fehler der Institution – seine Bank zu benachrichtigen, die den Betrag auf dem Empfängerkonto sperrt und bis zu sieben Tage Zeit hat, den Fall zu prüfen und über die Rückerstattung zu entscheiden.

Nach Angaben des brasilianischen Bankenverbands (Febraban) investieren die Mitglieder jährlich rund 5 Milliarden Reais in die Gewährleistung sicherer Transaktionen für ihre Kunden. Um die Sicherheitseffizienz zu erhöhen, wird die Zentralbank noch in diesem Monat MED 2.0 einführen, das genau darauf ausgelegt ist, den größten Engpass des aktuellen Modells zu beheben: die Beschränkung der Rückverfolgung auf das erste Konto, auf das das Geld eingeht. Die neue Version ermöglicht es, den Weg der Gelder in mehreren Ebenen nachzuverfolgen, den gesamten „Baum” der Transaktionen zu rekonstruieren und die Sperrung zu erleichtern, bevor die Beträge verschwinden. „Die MED-Schaltfläche, die bereits in den Anwendungen vorhanden ist, wird weiterhin als Einstiegspunkt für die Anfrage dienen. Es ist jedoch nach wie vor wichtig, dass der Nutzer versteht, dass es sich um ein Tool handelt, das ausschließlich für Betrugsfälle und nicht für Handelsstreitigkeiten gedacht ist”, betont Gomes.

Neue Funktionen in Aussicht

Neben den Fortschritten bei MED wird die Zentralbank in Kürze auch die Sperrung von Schlüsseln einführen. „Mit dieser Funktion kann der Nutzer die Erstellung neuer Schlüssel im Zusammenhang mit der CPF verhindern und so das Risiko betrügerisch eröffneter Konten verringern“, erklärt Renato Gomes, Direktor der Zentralbank. Der Direktor betont außerdem, dass die Schutzagenda auch die objektive Festlegung von Kriterien für den Verdacht auf Betrug umfasst, was die Vorgehensweise der Institutionen vereinheitlichen und dem Nutzer mehr Vorhersehbarkeit bieten soll. Auf der Agenda der Zentralbank stehen auch neue Funktionen – einige davon mit dem Potenzial, die Beziehung zwischen Zahlungen und Krediten zu verändern, wie beispielsweise PIX Parcelado. Damit hat der Empfänger (Händler) sofort Zugriff auf den gesamten Betrag, während der Zahler (Käufer) ihn in Raten bezahlen kann.Diese Funktion wird bereits von verschiedenen Finanzinstituten angeboten, jedes mit seinen eigenen Bedingungen. Der nächste Schritt der Zentralbank besteht darin, die Regeln zu standardisieren, um die Nutzung für den Verbraucher zu vereinfachen und den Wettbewerb zwischen den Banken zu fördern. Nach mehreren Verschiebungen teilte die Währungsbehörde mit, dass die Verordnung noch im November veröffentlicht werden soll.

Ein weiterer Fortschritt, der derzeit geprüft wird, ist Pix Duplicata, das entwickelt wurde, um die Zahlung elektronischer Duplikate zu erleichtern. Es wird erwartet, dass das Tool die Abhängigkeit von Boletos bei Transaktionen zwischen Unternehmen verringert und die Prozesse einfacher, schneller und kostengünstiger macht. Die Internationalisierung von PIX steht ebenfalls auf der Agenda. Die Idee ist, das brasilianische Modell auch für Transaktionen außerhalb des Landes nutzbar zu machen. Heute bieten einige Institutionen bereits eigene Lösungen für internationale Zahlungen über PIX an, aber es gibt noch keine einheitliche Regelung der Zentralbank – ähnlich wie bei PIX Parcelado.

1 US-Dollar entspricht 5,30 Reais