Warum die Generation Z traditionelle Konten zugunsten von Krypto-Wallets aufgibt

Es gibt eine interessante Entwicklung im Umgang junger Menschen mit Geld. Sie verläuft nicht nur in Lateinamerika dramatisch oder abrupt, aber wenn man sich die Zahlen ansieht und mit Menschen Anfang zwanzig spricht, erkennt man allmählich ein Muster: Die Generation Z baut nicht dieselbe Beziehung zu Banken auf wie frühere Generationen. Sowohl in Brasilien, Argentinien oder Chile lehnen sie Banken nicht grundsätzlich ab. Sie interessieren sich einfach nicht für Banken. Aufgrund der gesunkenen Zinsen werden Krypto-Wallets und digital-first Finanzdienstleistungen nun realistisch und machbar – etwas, das vor fünf Jahren noch undenkbar war.

Wird das Bankkonto überflüssig?

Für die Mehrheit der über 35-Jährigen war ein Bankkonto das erste Finanzinstrument. Man eröffnete es als Teenager, vielleicht mit einer Debitkarte, und es blieb jahrzehntelang der Mittelpunkt des finanziellen Lebens. Die Generation Z hat nicht dieselbe Bindung. Sie alle haben den größten Teil ihres Lebens damit verbracht, zuzusehen, wie ihre Eltern mit Überziehungsgebühren, verwirrenden Geschäftsbedingungen und Kundendienst-Hotlines zu kämpfen hatten, bei denen sie vierzig Minuten in der Warteschleife hingen. Sie haben erlebt, wie die Finanzkrise von 2008 das Leben ihrer Familien verändert hat. Sie hatten bereits ein schwaches Vertrauen in traditionelle Institutionen, bevor sie überhaupt ein Konto eröffneten. Dann kamen Smartphones, App-basiertes Banking und sogar Kryptowährungen – und die Frage änderte sich von „Welche Bank nutze ich?“ zu „Brauche ich überhaupt eine Bank?“

Wallets übernehmen die Aufgaben, die früher Banken hatten

Hier wird es interessant. Ein modernes Krypto-Wallet ist nicht einfach nur ein Wallet zur Aufbewahrung von Bitcoin. Die modernen sind eher ein komplettes Finanzzentrum, in dem man Zahlungen tätigen und empfangen, Währungen umtauschen, Geld direkt über eine verknüpfte Karte ausgeben, Renditen auf Stablecoins erzielen und Geld zwischen Ländern überweisen kann, ohne einem Zwischenhändler einen Prozentsatz zahlen zu müssen. Für einen Freiberufler, der in USDC bezahlt wird, oder einen Gig-Arbeiter, der Zahlungen aus verschiedenen Ländern erhält, ist dies kein Nischenanwendungsfall mehr. Es ist einfach eine bessere Art, Geld zu verwalten.

Websites wie CryptoManiaks haben die Entwicklung von Krypto-Wallets anhand von Bewertungen beleuchtet und dabei untersucht, inwieweit ihre wachsende Funktionalität in der realen Welt zum Tragen kommt und inwieweit es sich lediglich um ein spekulatives Anlageinstrument unter dem Deckmantel eines Fintech-Produkts handelt. Eine solche Klarheit ist wichtig, wenn sich der Sektor so schnell entwickelt wie derzeit.

Krypto kann mehr, als du denkst

Die Generation Z nutzt Kryptowährungen tatsächlich auf verschiedene Arten, die den meisten Menschen nicht bewusst sind. Es geht nicht nur darum, Bitcoin zu kaufen und auf steigende Preise zu hoffen. Das ist es, was wirklich vor sich geht: Keine dieser Anwendungen scheint für sich genommen eine große Sache zu sein. In Kombination ergibt sich jedoch ein Finanzsystem, das für sehr viele Menschen, insbesondere für junge Leute, praktischer ist.

Geld nach Hause schicken: Es ist langsam und kostspielig, traditionelles Geld über die Grenze zu überweisen, wenn man Familie und Freunde in einem anderen Land hat. Bei Stablecoins ist dies in wenigen Minuten und praktisch kostenlos möglich.

Schneller bezahlt werden: Gig-Arbeiter und Freiberufler haben es satt, tagelang auf ihre Bezahlung zu warten. Krypto-Überweisungen erfolgen innerhalb weniger Sekunden, daher ermutigen die Arbeiter immer mehr ihrer Kunden, Zahlungen in Kryptowährung zu leisten.

Investieren ohne Papierkram: Keine Anträge, kein Anstehen auf Genehmigung, keine Provisionen. Man muss lediglich eine dezentrale Börse nutzen und kann sofort Geld verdienen.

Bitcoin sorgt für den Hype, aber tatsächlich sind es Stablecoins, die die Menschen in Lateinamerika täglich nutzen. Sie sind schnell, funktionieren wie Code und sind an den US-Dollar gekoppelt – daher muss man sich keine Sorgen um wilde Preisschwankungen machen. Wenn jemand sagt, dass er mit Kryptowährung bezahlt, meint er in der Regel USDC oder USDT und nicht Bitcoin. Das ist ein entscheidender Unterschied. In bestimmten Kennzahlen haben die Transaktionsvolumina von Stablecoins sogar die von Visa und Mastercard übertroffen. Ein Großteil davon entfällt jedoch auf Bots und Handelsgeschäfte, nicht auf Privatpersonen, die sich einen Kaffee kaufen. In der Praxis sind es insbesondere Anwendungen wie grenzüberschreitende Geldüberweisungen oder Zahlungen an Freiberufler, bei denen die Vorteile in Bezug auf Geschwindigkeit und Kosteneinsparungen unbestreitbar sind. Hier findet der Wandel statt.

Was dies für die traditionelle Fintech-Branche bedeutet

Banken und bestehende Fintech-Unternehmen sind keine Zuschauer. Viele große Banken sind in gewissem Umfang im Kryptobereich engagiert oder arbeiten an eigenen digitalen Geldbörsen. Kryptowährungen werden von PayPal und Revolut unterstützt. Sowohl Visa als auch Mastercard führen derzeit Pilotprogramme für die Abwicklung mit Stablecoins durch. Die Frage ist nicht, ob die traditionelle Finanzwelt in diesen Bereich einsteigen wird oder nicht – das hat sie bereits getan. Interessanter ist vielmehr, ob die Banken, die ihren Wert darauf gegründet haben, der vertrauenswürdige Verwahrer Ihres Geldes zu sein, mit Tools konkurrieren können, die die Notwendigkeit eines Verwahrers beseitigen. Das mag für den Durchschnittsbürger abstrakt klingen. Für einen 22-Jährigen, der sich noch nie auf eine Bank verlassen musste, um Dinge zu erledigen, die mit einer Krypto-Wallet besser zu bewältigen sind, macht es jedoch Sinn.

Die Risiken sind nach wie vor real

All dies bedeutet nicht, dass Krypto-Wallets makellos sind oder dass diese allgemeine Veränderung von jedem übernommen werden sollte. Selbstverwahrung bedeutet, dass man sein Geld verliert, sobald man seine Seed-Phrase verliert, und es gibt kein Callcenter, an das man sich wenden kann. Die regulatorische Klarheit in den meisten Ländern ist noch im Entstehen begriffen, was es für jeden unvorhersehbar macht, der eine ernsthafte Finanzinfrastruktur auf der Grundlage von Kryptowährungen aufbaut. Schlechte Plattformen und Betrüger sind nach wie vor eine Realität, und angesichts der Geschwindigkeit, mit der neue Produkte eingeführt werden, ist Sorgfalt wichtiger denn je. Jeder, der nennenswerte Geldbeträge in Krypto-Wallets investiert, muss wissen, was er nutzt und warum. Die Risiken zu akzeptieren bedeutet nicht, den Trend abzulehnen. Die Instrumente verbessern sich, die Infrastruktur wächst, und die Generation, die die Verbraucherfinanzierung in den nächsten vier Jahrzehnten vorantreiben wird, entwickelt bereits Gewohnheiten, die sich nicht um eine Bankfiliale drehen.