Digitale Generation nutzt keine Geldautomaten mehr

Die 23-jährige Yohana Honda wollte gerade einen Zug im Westen von Rio de Janeiro nehmen, als sie feststellte, dass sie kein Guthaben auf ihrer Fahrkarte und auch nicht genug Bargeld in der Tasche hatte, um die Fahrkarte zu bezahlen. Normalerweise benutzt sie kein Bargeld, aber in dieser Situation beschloss sie, an einem Geldautomaten Geld abzuheben. Da sie so etwas noch nie gemacht hatte, kam sie mit dem Automaten nicht zurecht und konnte kein Geld abheben. Die Lösung war, eine Pix-Überweisung an einen Straßenverkäufer zu machen, der ihr das Geld in bar zurückgab, der einzigen Zahlungsmethode, die an den Fahrkartenschaltern akzeptiert wurde. Yohanas Notlage wird vor allem unter jungen Menschen immer häufiger. Die Digitalisierung der Finanzdienstleistungen im Land, die in Pix gipfelte, entfernt die Brasilianer von traditionellen Bankdienstleistungen und verändert in rasantem Tempo ihr Verhältnis zu Geld. Es gibt Menschen, die bereits Schwierigkeiten haben, die Real-Banknoten zu erkennen, und nicht in der Lage sind, einen Geldautomaten zu benutzen.

Erinnern Sie sich an die Umschläge für Bareinzahlungen an den Automaten in den Filialen? Viele junge Menschen haben diese noch nie gesehen. Abhebungen, Einzahlungen und Schecks werden im Alltag durch Pix, Bank- und Fintech-Apps und digitale Geldbörsen auf Smartphones ersetzt. Obwohl sie vielleicht ein paar Münzen in ihrer Geldbörse hat, benutzt Yohana diese selten, ebenso wie Bargeld und physische Kreditkarten: Sie bezahlt alles entweder mit Pix oder ihrer digitalen Geldbörse. Sie hat sich sogar bemüht, den Umgang mit dem Geldautomaten zu lernen, gibt aber zu, dass Abhebungen nicht zu ihrer Routine gehören: „Ich gebe zu, dass ich ihn nie benutze, er ist eher für Notfälle gedacht, normalerweise nur für Fahrkarten. Aber ich habe schon Einzahlungen gemacht. Mein Vater gab mir Bargeld, aber ich hatte keine Möglichkeit, es zu verwenden. Also ging ich zu einem Geldautomaten, um es einzuzahlen“. Und wenn junge Menschen normalerweise älteren Menschen mit Technologie helfen, dreht sich das Blatt, wenn es um Geldautomaten geht. „Manchmal gehe ich mit meiner Großmutter, um ihr Rentengeld abzuheben. Aber beim ersten Mal wusste ich nicht einmal, wie man das richtig macht. Sie hat mir gezeigt, wie es geht, und so habe ich es gelernt”, erzählt die junge Frau.

Wenn Sie Ausdrücke wie „an der Kasse abheben”, „Einzahlung in einem Umschlag” oder „Verwaltungsscheck” nicht sofort verstehen, gehören Sie wahrscheinlich zur Generation Z oder Alpha und sind wahrscheinlich im 21. Jahrhundert geboren. Für diejenigen, die mit digitalen Konten aufgewachsen sind und zusammen mit Pix ins Teenageralter gekommen sind, mag der Bankalltag wie ein Buch mit sieben Siegeln erscheinen. Aber die Digitalisierung des Finanzlebens ist nicht nur eine Domäne der Jugend. Seit 2022 nutzen laut Daten der Pnad TIC-Umfrage des IBGE etwa 22 Millionen Menschen Online-Banking-Dienste. Laut einer Umfrage der Febraban, einer Vereinigung von Banken, wurden im vergangenen Jahr 82 % der Transaktionen von Brasilianern über digitale Kanäle wie Apps und Websites von Banken abgewickelt. Bei anderen Bankdienstleistungen wurden 98 % der Kontostandsabfragen und Kontoauszüge ebenfalls digital durchgeführt, ebenso wie 73 % der bezahlten Rechnungen, 91 % der Kreditverträge und 86 % der Investitionen. Laut Ivo Mosca, Innovationsdirektor bei Febraban, war die Ausweitung des Zugangs zu Bankdienstleistungen dank der Milliardeninvestitionen des Sektors in Technologie möglich, die eine schnelle Digitalisierung des Finanzlebens ermöglichten, eine Entwicklung, die durch die Pandemie noch beschleunigt wurde: „Da digitale Servicekanäle gegenüber den persönlichen Kanälen an Bedeutung gewinnen, passen die Banken ihre Strukturen an die neue Marktrealität an und verwandeln einige Filialen in Geschäftseinheiten. Es ist erwähnenswert, dass praktisch alle Bankgeschäfte zu 100 % digital abgewickelt werden können“.

Pix war ein entscheidender Faktor für die Beschleunigung dieser Transformation. Das Sofortzahlungssystem der Zentralbank (BC) verzeichnete im letzten Jahr 63,4 Milliarden Transaktionen über Pix, 52 % mehr als im Vorjahr. Pix war das Zahlungsmittel, das in diesem Zeitraum am stärksten gewachsen ist und von der 21-jährigen Julianny Alves am häufigsten genutzt wurde. Früher hatte sie immer Bargeld für Notfälle dabei, aber in letzter Zeit erledigt sie alles über ihr Handy, indem sie ein digitales Konto nutzt, das sie in der App einer Fintech-Firma eröffnet hat. Sie musste nur ein weiteres Konto bei einer traditionellen Bank eröffnen, als sie ihr Gehalt aus ihrem ersten Job erhalten musste. Das war ihr „Debüt” in einer Bankfiliale. Als sie eine Barzahlung erhielt und diese einzahlen musste, wusste sie nicht, was sie tun sollte: „Ich habe bei Google recherchiert, aber ich habe immer noch nicht verstanden, wie das funktioniert. Dann habe ich eine Kollegin gefragt, und die Leute haben mich ausgelacht, aber sie war nett, ist mit mir zur Filiale gegangen und hat mir erklärt, wie man Geldscheine in den Geldautomaten einlegt“.

Banken modernisieren sich

Obwohl Julianny meistens alles über ihr Smartphone erledigen kann, erzählt sie, dass sie auch schon Probleme ohne Bargeld hatte, zum Beispiel wenn ihr mobiles Internet-Guthaben aufgebraucht ist und die Banking-App nicht funktioniert. „Die Busse akzeptieren nur Bargeld, deshalb versuche ich immer, mit dem Van zu fahren, der Pix akzeptiert”, erzählt die Social-Media-Expertin, die in Itaboraí im Großraum Rio lebt. Um mit dieser Entwicklung Schritt zu halten und keine Kunden an die von Anfang an digitalen Fintechs zu verlieren, haben traditionelle Banken verschiedene Anpassungen vorgenommen. In vielen Filialen gibt es derzeit keine Kassierer mehr, sondern nur noch Geldautomaten. João Araújo, Direktor von Itaú Unibanco, erklärt, dass sich das Filialnetz auf ein beratendes und spezialisiertes Modell umstellt, das darauf ausgerichtet ist, komplexere Entscheidungen wie Investitionen, Kredite und Vermögensplanung zu unterstützen: „Heute erfolgen etwa 99 % der Zahlungs- und Überweisungstransaktionen von Privatpersonen bei Itaú über unsere digitalen Kanäle. Seit letztem Jahr haben wir 19 neue Funktionen eingeführt, darunter die Ausgabensteuerung, die bei der Organisation hilft, und die Sparbüchsen, die zum zielgerichteten Sparen anregen. Mit Inteligência Itaú sind wir auch auf dem Gebiet der generativen KI innovativ.

Das staatliche Finanzinstitut Caixa Econômica Federal (CEF) gibt an, 2024 mit 350 Millionen US-Dollar in die IT-Infrastruktur eine der größten Investitionen in Technologie in der Geschichte der Bank getätigt zu haben. Zwischen Ende 2024 und Mitte dieses Jahres stieg das Volumen der digitalen Transaktionen der Bank, die nach wie vor stark auf ein Filialnetz gestützt ist, um 20,3 %, wie in einer Mitteilung bekannt gegeben wurde. Auf der anderen Seite sehen Bankangestellte, die in Filialen arbeiten, ihre Arbeitsplätze verschwinden. Im ersten Quartal 2025 wurden laut Daten von Novo Caged 1.197 Arbeitsplätze in Banken abgebaut, 67,8 % mehr als im gleichen Zeitraum 2024. In den 12 Monaten vor März dieses Jahres wurden 7.473 Stellen gestrichen. In einigen Bereichen, wie z. B. bei Sachbearbeitern und Kassierern, die durch die Digitalisierung zunehmend überflüssig werden, ist ein deutlicher Rückgang zu verzeichnen. Es gibt jedoch einen Bereich, in dem die Zahl der Beschäftigten in diesem Sektor weiter wächst: die Informationstechnologie (IT), wo innerhalb eines Jahres 1.842 neue Stellen geschaffen wurden. In einer Erklärung sagt José Ferreira, Präsident der Bankgewerkschaft von Rio, dass die Arbeitnehmervertretungen nach einem Weg suchen, um „den Herausforderungen dieser neuen Welt der Bankarbeit” zu begegnen.